Nowy raport Millennium. Lawinowy wzrost pozwów o SKD i ukryte rezerwy na WIBOR

Przełom października i listopada to niezwykle interesujący okres dla wszystkich osób zainteresowanych problematyką sankcji kredytu darmowego i roszczeń konsumenckich wymierzonych w banki. Przedstawiciele sektora bankowego zaczynają właśnie publikować sprawozdania finansowe za III kwartał 2026 roku, co jest o tyle istotne, że daje nam aktualną wiedzę o skutkach kwietniowego wyroku TSUE, odnoszącego się do kwestii kredytowania kosztów kredytu. Pierwszym bankiem, którego sprawozdanie przeanalizujemy, będzie Millennium. Jak podmiot radzi sobie z dostosowaniem umów do unijnego wyroku? I czy pozwy o kredyty frankowe nadal generują w tym banku konieczność dotwarzania rezerw na ryzyko prawne?

Z tekstu dowiesz się:

• Ile zarobił Millennium Bank w III kwartale 2026 roku i jak to się ma do poprzedniego kwartału
• Ile spraw o kredyty w walutach obcych i sankcję kredytu darmowego toczy się obecnie w sądach przeciwko temu bankowi
• Jak zmieniła się linia orzecznicza sądów w sprawach SKD w porównaniu do II kwartału br.
• Jakie działania wdraża Millennium Bank celem zminimalizowania ryzyka prawnego związanego z kredytami konsumenckimi.

Millennium Bank chwali się bardzo dobrym wynikiem kwartalnym i ujawnia, co wpłynęło na jego obniżenie

Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 nie przyniósł wielkiego tąpnięcia w zyskach jednego z największych banków w Polsce. Z najnowszego sprawozdania finansowego Millennium Banku wynika, że zysk netto Grupy wyniósł w III kwartale 400 mln zł. To nieznacznie mniej niż w II kwartale, gdy wynik ten uplasował się na poziomie 408 mln zł. Wynik z tytułu odsetek wyniósł 1,48 mld zł (wzrost o 7 proc. w ujęciu kdk), natomiast zaraportowany wynik z tytułu prowizji to 213 mln zł (wzrost o 3 proc. kdk).

Zysk netto za minione trzy kwartały 2026 roku przekroczył 1,1 mld zł i był o 30 proc. wyższy niż rok wcześniej. Millennium podkreśla, że takie rezultaty udało mu się wypracować mimo niższych stóp procentowych i wyższej stawki CIT. Ponadto podmiot informuje, że – gdyby nie ryzyka związane z kredytami walutowymi i konsumenckimi – zysk kwartalny Grupy wyniósłby 710 mln zł, natomiast zysk od początku roku wzrósłby do ponad 1,9 mld zł.

Jak informuje podmiot w raporcie, koszty związane z portfelem kredytów waloryzowanych kursem waluty obcej wyniosły w III kwartale 168 mln zł przed opodatkowaniem (229 mln zł po opodatkowaniu), a od początku roku 578 mln zł. Millennium Bank podkreśla, że spadek kwartalnych kosztów w ujęciu rdr wyniósł aż 62 proc.

Z danych zawartych w sprawozdaniu dowiadujemy się, że bilansowa wartość rezerw utworzonych dla portfela kredytów udzielonych przez Millennium wyniosła w III kwartale br. 4 246 mln zł. Kwota ta stanowi równowartość 175 proc. ubruttowionego aktywnego portfela walutowych kredytów hipotecznych. W przypadku umów z portfela dawnego Euro Banku kwota ta wyniosła 634 mln zł. W odniesieniu do rezerw alokowanych, tj. pomniejszających bilansową wartość brutto odpowiednich portfeli kredytowych, bank informuje, że wyniosły one 1 979 mln zł w przypadku portfela własnego Millennium oraz 325 mln zł dla portfela dawnego Euro Banku.

Ze sprawozdania wynika ponadto, że Millennium po raz kolejny skorygował portfel kredytów konsumenckich – kwartalny wynik odsetkowy netto obciążono kwotą 16 mln zł, dodatkowo, bank uwzględnił w kosztach operacyjnych kwotę 97 mln zł tytułem ryzyka prawnego generowanego przez te umowy.

Millennium Bank i spory o kredyty frankowe: dane za III kwartał 2026 roku

Ze sprawozdania kwartalnego wynika, że liczba aktywnych spraw przeciwko Millennium Bankowi, dotyczących walutowych kredytów hipotecznych, dynamicznie spada: w samym III kwartale spadek ten wyniósł ponad 2,1 tys., co oznacza, że na koniec analizowanego okresu bank miał w sądach 10 433 umów. Z tego, jak informuje podmiot, 30 proc. roszczeń dotyczy w całości spłaconych umów lub tych, które zostały skonwertowane na PLN. Jednocześnie bank zastrzega, że udział tych roszczeń w przypadku nowo składanych powództw wynosi ponad 70 proc.

Ponadto, Millennium Bank sądzi się indywidualnie w sprawach dotyczących 1 789 umów dawnego Euro Banku.

W samym III kwartale podmiot otrzymał 642 nowe pozwy frankowe (spadek o 7,9 proc. kdk) oraz zawarł 932 nowe ugody. Znaczna część ugód zawieranych przez podmiot to porozumienia przyjmowane przez klientów już na etapie toczącego się procesu sądowego. Liczba ugód zawartych od początku 2026 roku to 2 117, natomiast łącznie bank ma na swoim koncie ok. 32,5 tys. ugód. Na skutek udanych negocjacji ugodowych, jak również prawomocnych wyroków sądów, pula aktywnych umów frankowych została zredukowana w III kwartale o 1 714. Obecnie Millennium Bank ma w swoim portfelu nieco ponad 9 tys. takich umów.

To naprawdę niewiele, trzeba jednak brać pod uwagę, że ryzykiem prawnym objęte są również w całości spłacone umowy, co niemal na pewno wygeneruje w następnych kwartałach kolejne koszty po stronie banku.

Millennium Bank vs. pozwy o SKD: radykalny wzrost liczby roszczeń

W kwartalnym raporcie Millennium Bank poświęcił sporo miejsca sprawom sądowym powstałym na tle stosowania ustawy o kredycie konsumenckim. W tym miejscu warto podkreślić, że nie wszystkie te sprawy muszą dotyczyć sankcji kredytu darmowego – zdarza się, że kredytobiorcy kwestionują umowy z uwagi na abuzywność klauzul umownych czy niedopełnienie obowiązków, które nie zostały wymienione w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, a zatem nie generują ryzyka w postaci SKD.

Jak dowiadujemy się z dokumentu, do końca III kwartału podmiot otrzymał 3 762 powództwa dotyczące kredytów konsumenckich, z czego 3 157 spraw wciąż czeka na rozsądzenie. Wartość przedmiotu sporu w tych sprawach to 87,6 mln zł. Dla porównania, na koniec 2025 roku podmiot miał w sądach 1 982 sprawy z tej kategorii, o łącznej wartości 48,7 mln zł.

Na koniec III kwartału bank miał prawomocne wyroki w 605 takich sprawach – w 502 sprawach podmiotowi udało się wygrać spór, natomiast w 103 przypadkach stroną wygraną byli konsumenci (lub spółki, które skupiły od tych konsumentów wierzytelność). Łącznie więc skuteczność Millennium Banku w takich sprawach wynosi prawie 83 proc.

Nie zapominajmy jednak, że linia orzecznicza sądów w sprawach sankcji kredytu darmowego i szeroko pojętych kredytów konsumenckich zaczęła się zmieniać relatywnie niedawno, po 23 kwietnia 2026 roku, czyli po publikacji wyroku TSUE w sprawie C-744/24. W tym wyroku Trybunał przesądził o abuzywnym charakterze praktyki polegającej na pobieraniu odsetek od skredytowanych kosztów kredytu, takich jak np. prowizje czy składki na ubezpieczenie.

Najbardziej powinno nas więc interesować nie to, ile spraw przegrał Millennium Bank od początku trwania sporów o SKD, tylko to, jak zmieniała się ta statystyka po I kwartale.

Przypomnijmy zatem, że na koniec II kwartału podmiot miał w sądach 2 530 spraw o kredyty konsumenckie, w których przeciętna wartość przedmiotu sporu wynosiła 26 719 zł. Bank miał wówczas na koncie 513 prawomocnych wyroków, w tym 437 wygranych i 76 porażek.

Matematyka na poziomie podstawowym prowadzi nas zatem do wniosku, że w samym III kwartale sądy wydały 92 wyroki w sprawach SKD, z czego 27 spraw wygrali konsumenci. Skala tych konsumenckich zwycięstw w III kwartale to 29,3 proc. Dla porównania, w II kwartale strona powodowa wygrywała 35,5 proc. spraw o SKD.

Trudno jednoznacznie skomentować ten wynik bez dostępu do wiedzy o tym, w ilu prawomocnie zakończonych sprawach powodem był konsument, a w ilu spółka, która weszła w posiadanie wierzytelności na drodze odpłatnej cesji. Nie jest tajemnicą, że sądy dość często podchodzą nieprzychylnie do roszczeń wysuwanych przez podmioty profesjonalne, domagające się objęcia ochroną przysługującą konsumentowi. Być może tu należy szukać przyczyn niewielkiego, ale zauważalnego spadku korzystnych dla strony powodowej wyroków.

Millennium Bank przypomina, że w połowie września Związek Banków Polskich wydał sektorowi rekomendację dotyczącą zaprzestania pobierania i naliczania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu. Millennium zastosował się do rekomendacji ZBP i przestał naliczać te odsetki w pożyczkach gotówkowych oraz kredytach ratalnych. Skutkowało to obciążeniem wyniku odsetkowego kwotą 51 mln. Z uwagi na niepewność sytuacji i w celu zabezpieczenia ryzyka związanego ze sporami sądowymi, w pierwszych trzech kwartałach 2026 roku bank utworzył rezerwę w kwocie 161,5 mln, w której uwzględniono zarówno sprawy sporne jak i składane przez klientów reklamacje.

Przypominamy, że w samym II kwartale rezerwy na sprawy sporne dotyczące kredytów konsumenckich wyniosły 4 mln zł. Dodatkowo bank obniżył wówczas kwartalny wynik brutto o 61 mln zł oraz dokonał korekty przychodów odsetkowych w wysokości 35 mln zł. Z doniesień medialnych wiemy z kolei, że Millennium Bank zaprzestał naliczania odsetek od skredytowanych kosztów w dniu 29 sierpnia 2026 roku. Podmiot przeliczył harmonogramy spłaty dla aktywnych klientów, co skutkowało obniżeniem należnych odsetek. Ponadto, Millennium rozliczył się z klientami z nadmiarowych odsetek pobranych od 23 kwietnia 2026 roku do 28 sierpnia 2026 roku. Procedura ta została przeprowadzona w październiku i odbyła się automatycznie, bez ingerencji klientów.

Millennium Bank a spory o hipoteki złotowe. Co się zmieniło po III kwartale 2026 roku?

Ostatnią kategorią interesujących nas spraw spornych są te dotyczące złotowych kredytów hipotecznych, opartych o zmienne oprocentowanie powiązane ze wskaźnikiem referencyjnym WIBOR. Do końca III kwartału 2026 roku przeciwko bankowi wpłynęły 374 takie sprawy. Podmiot informuje, że sądy wydały do tej pory 13 korzystnych dla niego, prawomocnych orzeczeń. Nie precyzuje natomiast, czy łączna liczba prawomocnych wyroków wydanych w sprawach WIBORu również wynosiła 13. Sposób sformułowania tej wypowiedzi sugeruje, że Millennium nie przegrał dotąd prawomocnie ani jednej sprawy o WIBOR. Ponieważ jednak nie podano tej informacji wprost, nie możemy tego brać za pewnik.

Wątpliwości wzbudzać może w szczególności ten fragment sprawozdania, który poświęcono rezerwom na spory z tej kategorii. Oto dokładny cytat:

„W przedmiotowych sprawach Bank dokonuje indywidualnej oceny szans procesowych w każdej ze spraw sądowych. W sprawach, w których w ocenie Banku istnieją większe prawdopodobieństwa przegrania sporu niż jego wygrania tworzone są rezerwy w wysokości wynikającej z oczekiwanego wypływu środków pieniężnych.”

Sugeruje to, że bank wcale nie jest pewny zwycięstwa w każdej takiej sprawie, co w jednostkowych przypadkach powoduje konieczność tworzenia rezerw. Nie wiadomo niestety, jak wysokie rezerwy Millennium utworzył z tego tytułu, ani ilu spraw spornych one dotyczą.

PODSUMOWANIE:

Najnowsze sprawozdanie kwartalne Millennium Banku pokazuje, że to nie sprawy o sankcję kredytu darmowego, a te frankowe wciąż stanowią największe wyzwanie dla kapitałów podmiotu. Mimo tego, że liczba powództw frankowych maleje właściwie z kwartału na kwartał, a bank eliminuje ryzyko z kolejnych umów za pomocą dobrowolnych ugód, rezerwy frankowe w III kwartale wyniosły 168 mln zł, były zatem podobne do tych dowiązanych kwartał wcześniej. Dla porównania, rezerwy na sprawy o kredyty konsumenckie w minionych trzech kwartałach wyniosły w Millennium Banku 161,5 mln zł.

Nie wykluczamy, że w kolejnych kwartałach bank zaraportuje „mijankę”, i to spory o sankcję kredytu darmowego wygenerują większe koszty niż te o hipoteki frankowe. Nie można jednak zapominać, że równolegle Millennium Bank ponosi także inne wydatki związane ze sporami o kredyty konsumenckie: musi bowiem korygować swoje przychody odsetkowe, co jest wynikiem aktualizacji harmonogramów spłaty, po wyroku TSUE z kwietnia 2026 roku.

Jak wynika z doniesień mediów, Millennium Bank ma już za sobą procedurę zwrotu odsetek od skredytowanych kosztów kredytu, pobranych od 23 kwietnia br. Klienci otrzymali rozliczenie w tym miesiącu. Nie wyczerpuje to oczywiście ich roszczeń – ten, kto otrzymał opisywany zwrot, wciąż może pozwać Millennium Bank o sankcję kredytu darmowego i zawalczyć w sądzie o znacznie większe korzyści finansowe niż te, które bank proponuje na etapie przedprocesowym.