Pytanie, który sposób na dochodzenie praw przez frankowiczów jest korzystniejszy spędza sen z powiek niejednemu kredytobiorcy. Problematyka umów kredytu we frankach dotyka prawie 800 tysięcy osób, co stanowi ponad 5% wszystkich polskich kredytobiorców. Nic więc dziwnego, że spory frankowe stają się coraz bardziej popularne. Jednak, które rozwiązanie wybrać? Czy bardziej opłaca się unieważnić kredyt we frankach czy może odfrankowić umowę? Aby móc skutecznie odpowiedzieć na te pytania warto przeanalizować kilka aspektów przedstawionych poniżej.
Kredyt frankowy – na co zwrócić uwagę?
W pierwszej kolejności analizę należy rozpocząć od skompletowania dokumentów kredytowych. Najważniejszymi z nich są:
- umowa kredytu we frankach;
- aneksy do umowy;
- regulamin kredytu;
- zaświadczenie o spłatach rat.
Jeśli nie uda się odnaleźć wszystkich dokumentów bazowych nic straconego! Każdy kredytobiorca ma prawo do zażądania udostępnienia kopii dokumentacji kredytowej przechowywanej w archiwum banku. Co prawda, uzyskanie egzemplarza umowy z banku wiążę się z dodatkowymi opłatami lecz są one raczej niewielkie. Okres oczekiwania na udostępnione dokumenty może za to być długi. Przeważnie wynosi od miesiąca do trzech, jednak obecnie znacznie się wydłuża.
Przeczytaj także: SPIS DOKUMENTÓW POTRZEBNYCH DO POZWANIA BANKU – KREDYT WE FRANKACH CHF
Oprócz dokumentów pierwotnych ważnym elementem potrzebnym do analizy umowy jest uzyskanie zaświadczenia o spłatach rat. To bardzo istotne aby otrzymać go jeszcze przed rozpoczęciem walki z bankiem, gdyż na jego dostarczenie również można czekać nawet dwa miesiące. Opłata za takie zaświadczenie w większości banków nie przekracza 250 zł.
Po owocnym skompletowaniu dokumentacji kredytowej można przystąpić do jej analizy.
Ocenę zapisów umownych można przeprowadzić samodzielnie lub z pomocą wyspecjalizowanej kancelarii prawnej. Z całą pewnością pomoc adwokatów i radców prawnych przyda się już na etapie wstępnym, zwłaszcza, że większość prawników dokonuje jej bezpłatnie.
Najważniejszymi elementami umowy, na które należy zwrócić uwagę gdyż mogą pojawić się w nich klauzule abuzywne są:
- zapisy dotyczące wypłaty kredytu – sposób obliczenia kwoty kredytu, tabele kursowe, wszystkie postanowienia sugerujące ustalenie kursu przez bank;
- zapisy dotyczące spłaty kredytu – sposób obliczenia wysokości rat, kurs sprzedaży;
- zapisy dotyczące dowolnej zmiany oprocentowania.
Jeśli frankowicz zdecyduje się przeanalizować umowę samodzielnie, bez pomocy kancelarii może skorzystać z narzędzi dostępnych w sieci, które za pomocą sztucznej inteligencji przeanalizują wstępnie umowę frankową. Oprócz analizy zapisów umowy warto przeliczyć nadpłacone raty za pomocą kalkulatora frankowego. Informacje o narzędziach dla Frankowiczów znajdziesz w tym wpisie Skaner CHF i kalkulatory frankowe – przydatne narzędzia dla Frankowiczów
Unieważnienie kredytu we frankach
Rozwiązanie to jest najdalej idącym skutkiem rozstrzygnięcia sporu frankowego. Prowadzi do całkowitego unieważnienia umowy, która niegdyś została zawarta pomiędzy kredytobiorcą a bankiem. Skutkiem zakończenia sporu w ten sposób jest traktowanie zobowiązania jakby nigdy do niego nie doszło. Umowa, którą zawarł konsument nie wywołała żadnych skutków prawnych. Jednak co taka sytuacja oznacza dla frankowicza?
Niezależnie od tego, czy konsument zawarł umowę kredytu denominowanego czy indeksowanego do CHF, sąd w wyroku kończącym proces frankowy orzeka o wzajemnym rozliczeniu między stronami. W konsekwencji bank jest zobowiązany do oddania frankowiczowi wszystkich wpłaconych przez niego pieniędzy niezależnie od tego czy były to raty kapitałowe, odsetki czy ubezpieczenie, prowizja lub inne opłaty bankowe. Natomiast kredytobiorca zmuszony będzie zwrócić pozwanemu kwotę, którą bank faktycznie przelał na jego konto. W niektórych przypadkach formy rozliczeń mogą być bardziej skomplikowane dlatego zawsze należy skonsultować się z prawnikiem.
Jeśli kwota dotychczasowo wpłacona przez kredytobiorcę nadpłaciła cały kredyt, wówczas do rozliczenia dochodzi na niekorzyść banku, który musi jeszcze zapłacić kredytobiorcy. W przypadku gdy klient banku nie dokonał jeszcze całej spłaty kwoty, którą faktycznie otrzymał nie ma się czym martwić. Na podstawie przepisów kodeksu postępowania cywilnego może bowiem dojść do rozłożenia spłaty pozostałej części świadczenia na raty.
Odfrankowienie umowy kredytowej
Alternatywą dla unieważnienia umowy kredytu we frankach jest jej odfrankowienie. Jest to rozwiązanie znacznie bardziej preferowane przez banki, choć i frankowicze odnajdą w nim wiele zalet. Odfrankowieniem kredytu potocznie nazywa się postanowienie sądu o uznaniu tylko częściowej nieważności umowy, w takim zakresie, że jest ona nadal w stanie funkcjonować i wywoływać skutki prawne.
Oznacza to, że umowa nie jest naszpikowana istotnymi zapisami, które uznane są za abuzywne i nieuczciwe względem konsumentów. Kluczowe postanowienia umowne pozostają więc w mocy, a jedynie niektóre z mniej ważnych postanowień umowy zostają uchylone.
W praktyce sprowadza się to do tego, że po wyeliminowaniu wadliwych zapisów, umowa kredytu frankowego otrzymuje postanowienia zastępcze, które umożliwiają dalszą spłatę kredytu w złotówkach. Jednocześnie sąd ustala wysokość dokonanej przez konsumenta nadpłaty kredytu, którą bank zobowiązany jest zwrócić. Po odfrankowieniu umowy kredytu oprocentowanie zostaje zmienione z WIBOR na LIBOR, które jest znaczne korzystniejsze dla kredytobiorcy.
Unieważnienie czy odfrankowienie – czym się kierować?
Podczas tworzenia pozwu frankowego należy wybrać roszczenie główne i ewentualne. Toteż w zależności od przyjętej taktyki procesowej na roszczenie główne można wybrać zarówno unieważnienie kredytu jak i jego odfrankowienie.
Wybierając odpowiedni dla siebie tor procesu cywilnego warto wziąć pod uwagę przeprowadzone analizy umowy i wyliczenia nadpłaconych rat. Kolejno należy również zwrócić uwagę na skutki, jakie wywoła wyrok sądu powszechnego na sytuację kredytobiorcy. Oznacza to, że jakakolwiek decyzja by nie zapadła musi ona zapaść dopiero po szczegółowej, dogłębnej i indywidualnej analizie przesłanek i stanu faktycznego kredytobiorcy.
Przeczytaj także: Jak wyliczyć roszczenie kredyt we frankach – kalkulator dla frankowiczów.
Jeśli frankowicz zdaje sobie sprawę, że nie doszło jeszcze do zaspokojenia w całości kwoty, która została mu pożyczona, wówczas znacznie lepiej przyjąć jako roszczenie główne odfrankowienie kredytu.
Mimo to, sformułowanie roszczenia ewentualnego jest bardzo istotne w sprawach frankowych, gdyż zabezpiecza dodatkowo interes frankowicza, zwłaszcza, że obecnie sądy skłaniają się raczej ku unieważnieniu kredytów frankowych niż ich odfranowieniu.
Toteż roszczenie ewentualne poszerzy pole działania sądu i może przyczynić się do wyroku na korzyść kredytobiorcy. Co ważne, pozew frankowy można wnieść tylko raz, tak więc warto nie zapomnieć o żadnym istotnym jego elemencie.
