Kredyt frankowy to w 2024 roku nadal problem wielu tysięcy klientów banków, i dopóki kredytobiorca nie podejmie odpowiednich kroków by pozbyć się ciążącego zobowiązania, to nie pozostaje mu nic innego jak spłata kredytu na warunkach dyktowanych przez bank. O rozwiązaniach ustawowych frankowicze mogą zapomnieć (najpewniej jednak nie byłyby one korzystne dla kredytobiorców), tak samo jak o ugodach na satysfakcjonujących dla zadłużonych warunkach, dlatego nie pozostaje nic innego, jak pozwać bank o unieważnienie zawartej umowy kredytowej.
Dlaczego unieważnienie kredytu frankowego jest korzystne dla kredytobiorcy?
Od lat wskazuje się, że unieważnienie kredytu frankowego jest najkorzystniejszym dla kredytobiorcy rozwiązaniem, i trudno z tym twierdzeniem się nie zgodzić, zwłaszcza w świetle bardzo korzystnego orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości UE z 2023 roku, na podstawie którego banki zostały pozbawione m.in. prawa do domagania się wynagrodzenia za korzystanie z udostępnionego kapitału kredytu.
Unieważnienie powoduje, że kredytobiorca definitywnie pozbywa się swojego zadłużenia, umowa kredytowa jest uważana za nigdy nie zawartą, z kolei strony takiej umowy muszą rozliczyć się z otrzymanych świadczeń. Bank musi zatem zwrócić kredytobiorcy wszystkie pobrane raty wraz z odsetkami, prowizję i inne opłaty, które poniósł frankowicz w związku z zawartą umową, natomiast kredytobiorca do banku oddać musi równowartość otrzymanego kapitału kredytu.
Na skutek unieważnienia zawartego kontraktu kredytobiorca otrzymuje tzw. darmowy kredyt, nie ponosi on bowiem żadnych kosztów nieodzownie związanych z umową kredytową, i właśnie dlatego jest to najlepsze rozwiązanie dla wszystkich zadłużonych.
Po wzajemnym rozliczeniu frankowicz może wręcz zapomnieć, że posiadał kredyt odnoszący się do waluty obcej, gdyż już dłużej nie musi spłacać comiesięcznych rat, bank nie posiada wobec niego roszczenia o zapłatę, a hipoteka ustanowiona na nieruchomości kredytobiorcy zostaje wykreślona z księgi wieczystej.
Wpływ unieważnienia na sytuację finansową kredytobiorcy – symulacja korzyści przy kredycie na 300 000 zł z 2007 r.
Unieważnienie kontraktu, a w konsekwencji darmowy kredyt, to przede wszystkim duży zysk dla frankowicza, który z łatwością można oszacować korzystając z darmowych kalkulatorów kredytów frankowych dostępnych online.
Załóżmy, iż umowa kredytowa została podpisana w styczniu 2007 r., kwota kredytu to 300 000 zł, marża banku 1,15 procenta, a okres spłaty wynosi 360 miesięcy (30 lat), i przy takiej konfiguracji, na dzień 1 kwietnia 2024 r., kredytobiorca wpłacił do banku już ponad 310 000 zł, lecz do końca umowy wpłaci jeszcze dodatkowe 306 000 zł, czyli ostatecznie wpłaci do banku ponad 616 000 zł, czyli ponad dwukrotnie więcej niż otrzymany kapitał kredytu.
Gdyby w takim przypadku frankowicz zdecydował się na ugodę z bankiem, na warunkach zgodnych z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, bank nieco mniej zarobi, gdyż kredytobiorca zaoszczędzi około 30 000 zł, ale nadal nie robi to wielkie wrażenia, gdyż koszt kredytu wynosić będzie około 586 000 zł.
Zdecydowanie lepiej sytuacja kredytobiorcy przedstawia się natomiast wtedy, gdy dojdzie do unieważnienia kontraktu, gdyż bank będzie musiał zwrócić frankowiczowi wszystko co ten mu dotąd wpłacił a dodatkowo jeszcze zapłacić odsetki ustawowe w wysokości 11,25% rocznie! Zakładając, że proces z bankiem będzie trwał 2 lata a następnie frankowicz odda do banku tylko pożyczony kapitał czyli 300.000 zł to zysk z unieważnienia kredytu wyniesie ok 385.000 zł
W jeszcze lepszej sytuacji są natomiast kredytobiorcy, którzy swój kredyt już spłacili, ponieważ wtedy to bank zawsze będzie zobowiązany do zapłaty, z kolei kredytobiorca nic już do banku wpłacać nie musi. Gdyby więc, kredyt o wskazanej powyżej konfiguracji został spłacony w całości po 10 latach od zawarcia umowy, kredytobiorca na wygranym procesie może zyskać nawet 430 000 zł, a gdyby spłata trwała dłużej, np. 15 lat, to bank może zostać zobowiązany do zapłaty kwoty przekraczającej 460 000 zł. Pamiętać oczywiście należy, iż wskazane kwoty są orientacyjne, uwzględniają koszty zastępstwa procesowego oraz przyjęte zostało, że proces z bankiem w przypadku kredytu spłaconego będzie trwać trzy lata.
Jak rozpocząć proces unieważnienia kredytu we frankach?
By zapewnić sobie wygraną w procesie z bankiem, najlepiej sprawę taką powierzyć doświadczonej i sprawdzonej kancelarii frankowej, nie można bowiem dać się zwieść, że proces z bankiem to będzie czysta formalność skoro zapada tak wiele korzystnych dla kredytobiorców wyroków. Dobry prawnik to podstawa w postępowaniu o unieważnienie umowy kredytowej.
Poszukując prawnika trzeba być jednak bardzo ostrożnym i należy bardzo uważać, gdyż na rynku działa wielu prawników, którzy choć chwalą się doświadczeniem w procesach frankowych, to tak naprawdę go nie mają, jak również trzeba uważać na wszelkie firmy i spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, gdyż zwykle są to pośrednicy i takie firmy nie prowadzą spraw bezpośrednio, lecz zlecają je innym podmiot, więc przy takim działaniu kredytobiorca nie ma pewności i wiedzy, że prawnik reprezentujący go w sądzie rzeczywiście zna się na sprawach frankowych i posiada odpowiednie doświadczenie w tym zakresie.
Dobra i doświadczona kancelaria frankowa to z kolei taka kancelaria, która jest transparentna, otwarcie mówi o prowadzonych przez siebie sprawach i nie ma problemu np. z podawaniem sygnatury akt spraw w których reprezentowała frankowiczów.
Bardzo ważne również jest by taka kancelaria działała w sprawach frankowych od kilku lat, najlepiej jeszcze przed wyrokiem TSUE z 2019 r., gdyż wtedy wiadomo, że kancelaria nie zmieniła profilu działalności na skutek korzystnego orzecznictwa Trybunału, gdy sprawy frankowe stały się nieco prostsze i pewne.
Dokumenty niezbędne do rozpoczęcia procesu.
Proces o unieważnienie umowy sprowadza się tak naprawdę do oceny zawartej umowy kredytowej, gdy więc chcesz pozwać bank, w pierwszej kolejności musisz odnaleźć zawartą umowę kredytową, wraz z wszystkimi załącznikami, a następnie taka umowa powinna zostać poddana analizie, żeby ustalić czy rzeczywiście kredytobiorcy przysługują roszczenia względem banku.
Na początku sama umowa wystarczy i dobrym posunięciem jest, by przesłać ją do analizy do 2-3 zaufanych kancelarii frankowych, z którymi kredytobiorca realnie planuje nawiązać współpracę, gdyż już na jej podstawie można zorientować się jakie są szanse na powodzenie w sprawie.
Przesyłanie umowy do analizy niesprawdzonym kancelariom może z kolei spowodować, że taka analiza nie będzie prawidłowa i może nawet doprowadzić do przegranej w procesie.
Gdy analiza umowy wykaże, że złożenie pozwu jest zasadne, przed wystąpieniem na drogę sądową konieczne jest pozyskanie również innych dokumentów, a najważniejszym z nich jest zaświadczenie z banku dotyczące kredytu frankowego.
Z takiego zaświadczenia (lub zaświadczeń) powinno wynikać:
– jaką kwotę bank wypłacił kredytobiorcy (we frankach i w złotówkach) oraz by zostały podane daty płatności poszczególnych transz i kurs po którym poszczególne transze zostały wypłacone;
– jaka kwota została wpłacona przez kredytobiorcę- powinna zostać wskazana wysokość poszczególnych rat kredytu z podziałem na ratę kapitałową oraz odsetkową oraz kursem franka szwajcarskiego, po którym zostały przeliczone;
– jakie inne kwoty zostały wpłacone przez kredytobiorcę, np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, prowizja;
– wysokość oprocentowania, które było stosowane przez bank podczas trwania umowy frankowej wraz z uwzględnieniem wszelkich zmian;
– jaka kwota pozostała do spłaty kredytu, i ona również powinna zostać wyrażona we frankach i w złotówkach.
Uzyskanie zaświadczenia z ww. informacjami wymaga złożenia stosownego wniosku do banku, lecz większość dobrych kancelarii frankowych już na tym etapie wspiera klienta i pomaga mu uzyskać stosowne dokumenty. Pamiętać również należy, że składając pozew należy przedłożyć wszystkie aneksy i porozumienia, które zostały zawarte do umowy o kredyt frankowy.
Najczęstsze błędy popełniane przez Frankowiczów.
W przypadku spraw frankowych spory toczą się o duże pieniądze, kredytobiorcy są więc szczególnie narażeni na nie do końca etyczne działania ze strony kancelarii frankowych, jak i samych banków, w żadnym wypadku nie należy więc:
– powierzyć prowadzenia sprawy frankowej kancelarii, która sama zgłosiła się do kredytobiorcy, która jest najtańsza lub która ma siedzibę najbliżej miejsca zamieszkania frankowicza, jeżeli uprzednio kancelaria ta nie została dokładnie sprawdzona i jeżeli kredytobiorca nie ma do niej zaufania;
– ufać bankom- banki bardzo często manipulują informacjami i przedstawiają je w taki sposób by przekonać frankowicza do swojego stanowiska, choć w rzeczywistości nie jest ono dla niego korzystne. Nie można również ufać w obliczenia przedstawiane przez banki, banki zawsze dążą przecież do tego by jak najwięcej zarobić;
– podpisywać ugody z bankiem bez wcześniejszej konsultacji z prawnikiem, jeśli bowiem bank sam wyszedł z propozycją ugody, to na pewno nie jest to najbardziej optymalne dla frankowicza rozwiązanie.
Procesowe strategie banków w 2024 roku
Banki wiedzą, że z frankowiczami nie mają szans wygrać w sądach, dlatego w ekspresowym wręcz tempie opracowują coraz to nowe strategie procesowe, które czasem mogą zaskoczyć.
Obecnie banki nie skupiają się już na zastraszaniu kredytobiorców (do niedawna takie działania były niestety „normalne”) i nie pozywają swoich klientów o waloryzację wypłaconego kapitału kredytu czy wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału, lecz już w trakcie trwania procesu przedstawiają różne propozycje ugód, które są znacznie korzystniejsze niż te oferowane przed procesem. Takie zabiegi mają oczywiście doprowadzić do tego by kredytobiorca zrezygnował z procesu, dlatego oferty ugód są ponawiane i są coraz to korzystniejsze, wniosek jest zatem jeden, na lepsze warunki ugody może liczyć tylko ten frankowicz, który zdecydował się pozwać bank.
Najnowsze statystyki w sprawach Frankowiczów.
Jak prognozowano, rok 2023 był rekordowy pod względem nowo zainicjowanych spraw frankowych, gdyż tylko w ubiegłym roku, na wokandy sądów w całej Polsce wpłynęło ponad 90 000 nowych pozwów przeciwko bankom, więc obecnie toczy się znacznie ponad 200 000 procesów kredytobiorców z bankami.
Najwięcej spraw frankowych nadal trafia do Sądu Okręgowego w Warszawie, w zeszłym roku ich liczba zwiększyła się o kolejne 18 000, jednak na skutek zmiany przepisów ten Sąd, jako jedyny, odnotował spadek, gdyż w roku 2022 nowych pozwów złożono ponad 26 000. W innych sądach w Polsce widać natomiast wyraźny wzrost, gdyż po około 7 000 pozwów wniesiono do Sądu Okręgowego w Poznaniu, Warszawa-Praga w Warszawie i w Gdańsku, natomiast sądy we Wrocławiu, Krakowie i Szczecinie mają teraz do rozpoznania po około 4 000 nowych spraw frankowych. Statystyki jasno pokazują, że frankowicze nie odpuszczają, można się więc spodziewać, że obecny rok będzie równie obfity w pozwy składane przeciwko bankom.
Korzystne wyroki dla kredytobiorców i zyski z nich płynące.
Pozwanie banku o unieważnienie zawartej umowy kredytowej jest jedynym słusznym i skutecznym rozwiązaniem, a przekonało się już o tym wielu kredytobiorców, którzy wygrali swoje procesy i dziś cieszą się życiem bez kredytu frankowego.
W sporze z mBankiem, który toczył się przed warszawskimi sądami, kredytobiorca reprezentowany był przez Kancelarię Adwokacką Adwokat Jacek Sosnowski – Adwokaci i Radcowie Prawni, istotne jest jednak to, że sprawa prawomocnie zakończyła się już po 29 miesiącach, a klient kancelarii zyskał ponad 277 000 zł!
Wyrok w pierwszej instancji zapadł w Sądzie Okręgowym w Warszawie i stało się to dnia 25 marca 2022 r., sygn. akt: XXVIII C 3940/21. Sąd uznał wówczas, że zawarta umowa jest nieważna z uwagi na zawarte w niej klauzule abuzywne, jednak bank z taką argumentacją się nie zgodził i wniósł apelację. Na skutek apelacji sprawa trafiła do Sądu Apelacyjnego w Warszawie, który wyrokiem z dnia 17 stycznia 2024 r., sygn. akt: I ACa 1248/22, uznał, że unieważnienie jest zasadne, więc rozstrzygnięcie to stało się prawomocne.
Około 240 000 zł zyskali natomiast klienci Kancelarii Adwokackiej Pawła Borowskiego, którzy zdecydowali się pozwać Raiffeisen bank i unieważnić umowę zawartą z Polbankiem. W tym przypadku proces trwał tylko 23 miesiące. Jako pierwszy o unieważnieniu zawartej umowy orzekł Sąd Okręgowy w Bydgoszczy, który wyrok wydał w dniu 1 grudnia 2022 r., sygn. akt: I C 188/22.
Bank z rozstrzygnięciem tym się nie zgodził, więc wniesiona została apelacja, a sprawa trafiła na wokandę Sądu Apelacyjnego w Gdańsku. Sąd drugiej instancji wyrok oddalający apelację wydał dnia 30 stycznia 2024r., sygn. akt: I ACa 775/23, unieważnienie stało się więc prawomocne, a kredytobiorcy wreszcie odetchnęli z ulgą.
Działaj już teraz!
Unieważnienie frankowej umowy kredytowej to jedyny sposób na pozbycie się ciążącego kredytu, więc nie ma co zwlekać z pozwaniem banku. Z dobrą kancelarią frankową proces można szybko wygrać, a przede wszystkim, można bardzo wiele zyskać. Pamiętać również trzeba, że jeśli kredytobiorca nie weźmie spraw w swoje ręce i nie zawalczy o swoje, to nigdy nie odzyska pieniędzy, które bank bezprawnie pobrał.
Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca.
Bądź na bieżąco! Obserwuj nas w Wiadomościach Google. Wesprzyj nas poprzez polubienie udostępnienie tego artykułu na Facebook i platformie X (Twitter)
